Es importante recordar que el comprar una casa la mayoría de unas veces es una decisión EMOCIONAL, y como tal quizás no sea del todo racional, lo que yo estoy a punto de explicarte son los argumentos racionales de cuando es bueno o no tomar esta decisión. Si estás emocionalmente convencido de que quieres comprar una casa, entonces no continues leyendo.
Este artículo lo escribí porqué cuando estaba considerando irme de viaje también me tentó la opción de comprarme un departamento, pero al final opte por algo que anhelaba y sabía que me iba a traer más felicidad: Viajar.
Publicidad
Así que este es mi análisis y comparación para descubrir si es mejor rentar o comprar casa, al final entenderás mi perspectiva de porqué no es buena idea comprarla.
Antes de comenzar con el artículo me gustaría platicarte un poco sobre mi experiencia profesional, de esta forma te darás cuenta que todo lo que digo tiene sentido y un fundamento.
Soy Licenciado en Administración Financiera, es decir, estudié casi 5 años como se mueve el dinero, como hacerlo crecer y como se puede perder.
La mayor parte, si no es que toda, mi experiencia laboral y profesional se ha basado en evaluar financieramente proyectos. Yo les decía a las personas y empresas si el proyecto que quería empezar era redituable, en otras palabras, si van a ganar o perder dinero y el riesgo financiero que existía detrás de esa decisión.
Así que como financiero la mayoría de las decisiones las tomo basado en una debida evaluación financiera, incluyendo el porqué no deberías estudiar un Maestría (otro tema controversial que no tocaré en este artículo pero puedes leerlo aquí: Por qué NO es buena idea estudiar una maestría y mejor viajar
Ya aclarado lo anterior es momento de explicarte 3 conceptos que te ayudarán a entender el porqué NO es bueno comprar una casa.
- El dinero si no lo inviertes pierde valor. El primer tema que se estudia como financiero es el valor del dinero en el tiempo, es decir, el dinero pierde su valor si no se invierte y ¿por qué te digo esto? Uno de los comentarios que más escucho es “si no compro una casa entonces ¿qué hago con mi dinero en el banco? Ahí no sirve para nada” Exactamente, ahí no sirve para nada. Pero para eso lo vas a invertir. Hay instrumentos de inversión sencillos o complicados, dependiendo de tu nivel de conocimiento. Puedes abrir una cuenta de fondos de inversión y ponerlo ahí, te será mucho más rentable que tenerlo parado en el banco.
- Rentar es tirar dinero a la basura. Este es quizás el argumento que más me dicen cuando alguien va a comprar una casa, pero ¿Qué acaso pagarle intereses al banco no lo es? Entre pagarle dinero a otra persona por usar casa y pagarle dinero a un banco, prefiero pagarle a una persona.
- Hay que tener algo seguro. ¿Seguro? ¿De qué? Las generaciones de nuestros abuelos y algunos papás vienen de una época de guerra, inestabilidad financiera, grandes depresiones económicas y otros temas que realmente le hacían la vida a uno bastante difícil y lo único que podían considerar seguro o suyo era una casa. Los tiempos han cambiado y radicalmente, quizás ya lo hayas notado.Entonces la casa no es sinónimo de seguridad de nada. Los bienes raíces también pueden perder valor (¿Recuerdas a crisis reciente del 2008?), son difíciles de vender en tiempos de crisis o emergencias y llevan consigo impuestos y gastos que no consideramos hasta que los tenemos.¿Tienes miedo de no tener algo en caso de una eventualidad? Para eso existen SEGUROS de todo tipo, para accidentes, enfermedad, muerte, educación de tus hijos, etc.¿Te preocupa llegar a la vejez y no tener algo? En lo personal yo preferiría tener ahorrado en un fondo de inversión que me de rendimientos durante mi vejez para pagar mi asilo de ancianos, enfermera y geriatra, que tener una casa, la cual probablemente ya me queda grande pues no uso todas las habitaciones y no puedo siquiera pagar sus servicios e impuestos, peor aún, cuando me muera va a ser un conflicto para mis hijos.
Las casas te dan falsas seguridades ya que te crees dueño de un pedazo de tierra y un montón de ladrillos, pero es sólo esto, tierra y ladrillos. Lo único que te dará seguridad son tus habilidades y conocimientos de saber como administrar correctamente el dinero, ya sea en tu presente o en tu vejez; estas habilidades son lo único que te puede asegurar un futuro adecuado para ti y tus hijos.
Ahora bien, si aún no te convenzo de por que no comprar una casa vamos a hacer un poco de números, quizás esto ayude. Te advierto que puede ponerse un poco técnico y numérico pero prometo que lo intentaré poner con palitos y piedritas.
La mayoría de mis amigos que se están casando lo siguiente que hacen es comprarse una casa, así que tomaré un caso hipotético, imaginemos que eres joven, tienes 30 años de edad, tienes un buen trabajo, unos ahorros considerables en tu cuenta bancaria, una linda esposa que también trabaja y no tienen pensado tener hijos. Suena ideal ¿no?
En esa situación todos pensarían que es el momento de comprarse una casa, pues tienen unos ahorros guardados, lo suficientes como para dar el enganche inicial de su próximo nido de amor, pero como no tienen todo el dinero tendrán que sacar un crédito con el banco.
Imaginemos que vives en la Ciudad de México, en donde los departamentos son exorbitantemente caros y tu nuevo nido de amor, aunque austero y pequeño, te va a costar $1,500,000 pesos.
Como te acabas de casar hace 2 años y la boda y la luna de miel no fueron baratas, tu y tu esposa con mucho esfuerzo y dedicación han logrado ahorrar $400,000 pesos. Vaya que si son ahorradores.
No te alcanza el dinero y tendrás que sacar el crédito, pero las tasas han bajado y como tienes un muy buen amigo trabajando en un banco conseguiste una tasa del 8.5% anual a 10 años. Nada mal.
No todo es tan bonito como lo pintan, descubres que esos 400 mil que tenías ahorrados no irán todos al enganche pues de entrada tienes que pagar unos gastos adicionales como lo son el Avaluó, Escrituración y Notario.
Como eso te lo cobran dependiendo del valor de tu departamento nuevo, te va a costar el 7.6% del 1,500,000, es decir tus 400mil se han transformado en $286,000 únicamente. Ouch, pero querías comprarte un departamento grande.
Sin meternos en mucho detalle detrás de las matemáticas, digamos que en el Excel de mi computadora existe una formula que se llama “Pago”, esta formulita me va a decir de cuanto va a ser tu pago mensual de la hipoteca durante los próximos años.
Vas a tener que pagar $15,051 pesos de hipoteca cada mes por los siguientes 10 años, pero tu asesor hipotecario te dijo que no te preocuparas por que normalmente los inmuebles suben de valor, un 3.5% en promedio cada año por lo que tu nuevo departamento que ahora vale $1,500,000 en un futuro valdrá más, $2,115,898 para ser exactos.
Pero ¿qué sucedería si no compras el departamento y mejor lo inviertes para otra cosa?
Asumamos que en lugar de gastarse esos 400,000 pesos que tanto les costó ahorrar lo pusieran en un fondo de inversión. Como tu y tu esposa son bastante inteligentes y ahorradores, quizás ya no van a pagar una hipoteca de 15,000 pesos, pero como tus suegros no te quieren viviendo en su casa entonces tienen que pagar una renta de donde vivir.
Así que deciden buscar un departamento en una zona bonita, que se ajuste a sus necesidades y lo rentan por 10,000 pesos, eso quiere decir que les quedan $5,051 pesos (Hipoteca – Renta = Ahorro) que pueden ahorrar mes con mes.
Como tu y tu esposa no saben nada del mundo de las inversiones deciden irse a lo seguro, un fondo de inversión de renta fija, es decir, sin riesgo. Un fondo de este estilo a 10 años les estaría dando el 6% anual de intereses aproximadamente.
Una vez más voy a mi Excel y hago los números.
Si abren un fondo de inversión con 400,000 pesos y cada mes le depositan 5,051 pesos, en 10 años van a tener ahorrado: $1,555,513 pesos
Pero esto no es todo, cualquier asesor financiero que hable con ustedes, si se dice llamar a si mismo un buen Asesor Financiero, les explicará que una inversión a tan largo plazo es posible ponerle un poco o mucho riesgo, es decir, invertir en acciones y otros instrumentos sin estar preocupados por las caídas de mercado, pues al largo plazo el dinero siempre crece.
Como les agrada la idea están considerando en invertir en un fondo que sigue al IPC, ¿ahora recuerdas las noticias cuando escuchaban “El IPC subió 10 puntos”?, pues ahora vas a poner atención ya que es tu dinero.
Entonces, si tomo los datos del IPC del 1 de Septiembre del 2004 al 1 de Septiembre del 2014 este índice tuvo un rendimiento del 340%, es decir, si hubieran invertido 1 peso hace 10 años, hoy tendrían 4.4 pesos (Ganancia de 3.4 pesos en la inversión). Si anualizo esa tasa, es decir, la convierto en un rendimiento anual para poder compararla contra el que obtendría con cualquier otro fondo de inversión, eso sería un 16% ANUAL, mucho mejor que el 6% de antes.
Bien dice el dicho: ni tanto que queme al santo pero ni tanto que no lo alumbre, o en lenguaje financiero: rendimientos pasados no aseguran rendimientos futuros. Asumamos que deciden elegir un fondo de inversión algo más conservador y no tan arriesgado como el IPC, pero que aún conserva un poco de inversión en acciones, encuentran uno que les gusta y que ha dado los últimos años un 12% anual.
Volvemos a abrir Excel y hacer un nuevo calculo para ver cuanto sería su ahorro con este nuevo fondo de inversión al final de esos 10 años, el resultado es: $2,484,080
Y ahora ¿qué haces con todos estos números? Sencillo, comparar.
Al final de 10 años tendrás 2 opciones, una casa con un valor de $2,115,898 o un ahorro de $2,484,080. Como financiero es más que obvio cual es mejor inversión.
Pero no todo es tan fácil como parece por que estarás pensando. “Si eso se ve muy bien pero cada año con mi aguinaldo pienso hacer aportaciones a capital para terminar de pagarlo más rápido o para reducir mis mensualidades”. Estas mismas aportaciones a capital que harías en tu hipoteca, quiero asumir que son las mismas que harías a tu fondo de inversión si no estuvieras pagando tu casa , por eso no las considere.
Lo mismo sucede con los incrementos de la renta, al final del día también te van a incrementar tu sueldo, o eso quiero suponer, por lo que tu ahorro durante esos 10 años se mantendrá igual.
Y si crees que todo acaba aquí, déjame decirte que no.
Probablemente si vas a comprar un departamento nuevo también quieras comprar muebles nuevos, o tu esposa te dirá ¿cómo es que quieres llevarte ese viejo sillón manchado a la casa nueva? Tenemos que comprar muebles que vayan de acuerdo a nuestro nuevo estilo de vida. Así que también considera ese dinero.
Los gastos nunca se acaban ya que cada año tendrás que pagar impuestos, desperfectos, mantenimiento del edificio y muchos otros detalles que van saliendo, a comparación de uno en renta en donde si algo sale mal tan sólo llamas al casero y que él se haga cargo, o tienes la ventaja de que si te aburres del vecindario o la renta es muy cara, vas y buscas un lugar nuevo donde vivir.
Entonces, ¿nunca conviene comprar una casa? Si, cuando tengas suficiente dinero como para pagar el valor total de esta casa en efectivo, consigas una tasa de interés mucho más baja o el monto del enganche sea mucho más alto de forma que lo que pagues de intereses sea menor a lo que pagarías de renta. En estas situaciones quizás, sólo quizás, sea buena idea comprar una casa.
Financieramente no siempre es bueno comprar una casa, a mi parecer cada vez más personas están cometiendo este error por desconocimiento o por el hecho de que se dejan llevar por ideas falsas y emociones de “tener algo propio”.
La mayoría de las veces no estás comprando una casa, estas comprando la satisfacción de poder decir y presumir a tus amigos: “Soy dueño de una casa”, lo cual se asocia con un estatus social y un nivel económico alto. Esto es muy común entre los jóvenes que están al final de sus 20s e inicio de los 30s, he inclusive he escuchado comentarios de algunos que dicen: “¿cómo van a saber que estoy teniendo éxito si no me compro mi casa?”
A mi parecer ninguna de esas ideas hace sentido, la única que realmente siempre tuvo sentido para mi es el vivir el mayor número de experiencias que pueda, al final del día eso es lo que recordaré y que realmente me hará feliz, no un montón de ladrillos en un pedazo de tierra.
No necesitas demostrarle a nadie que eres exitoso, no necesitas una casa para tener una seguridad, tan sólo necesitas tener confianza en ti mismo, saber que esta vida es temporal y lo único que podemos hacer para disfrutarla es tener experiencias, no comprando cosas. Más que el análisis financiero que te hice previamente, este es la verdadera razón de por que no es bueno comprar una casa y mejor irte a viajar.
Nota: Todas las cifras aquí usadas son ejemplificativas pero se acercan mucho a la realidad que he consultado con amigos que compraron departamentos recientemente. Es importante también considerar que hay muchas otras variables para hacer un análisis adecuado pero con éstas es más que suficiente para tener un panorama claro de la situación.
Si quieres hacer los números por tu cuenta, aquí están las formulas que use en Excel para que las repliques:
Enganche Inicial
=1,500,000 X 7.6% = $114,000; =400,000-114,000=286,000
Hipoteca
=Pago(8.5%/12,120,(1500000-286000),0)
Valor Futuro de tu Departamento
=VF(3.5%,10,0,-1500000)
Valor Futuro de tu ahorro al 6%
=VF(6%/12,120,5051,400000)
Valor Futuro de tu ahorro al 12%
=VF(12%/12,120,5051,400000)
Hola!! Interesante la perspectiva, yo tengo 27 años, y considero que he tenido la oportunidad de viajar a varios paises, cuando era mas chica porque mi familia me lo patrocinaba y ya de adulta porque he trabajado para hacerlo, amo viajar y conocer otras culturas, pero se que quiero quedarme en mi ciudad y también disfruto mucho trabajar, aportarle algo a la sociedad con lo que hago, y cuando trabajas duro pues no puedes andar viajando cada 3 meses ya que tienes responsabilidades laborales que responder. Decidi comprar un departamento hace un par de años y lo estoy pagando, es duro, pero también me da felicidad y no por el ego, pero tal vez soy de la vieja escuela y me siento feliz de llegar a mi casa, a mi espacio y sentirme a gusto y nunca pense en arrendar pues para mi literal si es como “botar el dinero” que los bancos te cobran intereses y por eso prefieres pagarle a una persona por usar una casa antes que un banco, OK, yo si me siento más feliz pagando por algo que al final sera mio. Y bueno, en fin, pienso que la vida es balance, el tener una casa no significa que no viajaras nunca jamas, simplemente tendras que trabajar más duro para lograrlo todo, y si tienes un trabajo que disfrutas y te hace feliz, eso tampoco sera mucho más complicado. saludos!
Hola Maria,
Gracias por tu comentario, y tu opinión aunque no la comparto del todo lo único que puedo decir es que si lo que estás haciendo te hace completamente feliz, si estás completamente satisfecha con tus decisiones entonces es la decisión correcta y sigue adelante. Que nadie, ni este artículo te hagan cambiar de parecer, como lo dije al inicio muchas veces las decisiones emocionales no siempre son las más lógicas pero esto no está mal.
Así que sigue disfrutando de tu departamento, tu trabajo y tu vida, por lo que veo te va muy bien.
Saludos
Estás pero si bien wey,
“Entonces, si tomo los datos del IPC del 1 de Septiembre del 2004 al 1 de Septiembre del 2014 este índice tuvo un rendimiento del 340%, es decir, si hubieran invertido 1 peso hace 10 años, hoy tendrían 340 pesos. Si anualizo esa tasa, es decir, la convierto en un rendimiento anual para poder compararla contra el que obtendría con cualquier otro fondo de inversión, eso sería un 16% ANUAL, mucho mejor que el 6% de antes”.
1*((1+0.16)^10)= 4.41 pesos no 340!!! ¿Y te haces llamar asesor financiero?? Dime en dónde trabajas para nunca ir.
Hola Jorge,
Gracias por notar el error de dedo ya está corregido, y cierto debo felicitarte ya que de los millones de personas que han leído este artículo en los últimos 4 años tu fuiste el único en notar el error, aunque creo que lo importante del artículo es justamente toda la lógica que hay detrás de él y si cualquier persona hace los cálculos adecuados sobre si comprar una casa o invertir te aseguro que terminará con resultados similares.
Por cierto, hace muchos años que dejé de dar asesoría financiera, hoy me dedico a algo más placentero: viajar por el mundo.
Saludos
Hola Alejandro, lo que narras me agrado. tenia miedo que al final de viajar y este viejo no tenga donde vivi, pero mi pregunta es esta. que pasa con los impuestos? yo también soy de mexico y estoy pensanso en invertir en la bolsa de valores por ello debo estar registrado en hacienda aun estando de viaje debo pagar impuestos?
Hola Aaron,
Gracias por tu mensaje, el tema de impuestos es algo complicado y diferente de cada persona por lo que te recomendaría que lo revisarás con tu contador, no me gusta dar opiniones de este tipo por internet y sobre todo que se pueden mal intepretar. En mi caso tengo un contador que se hace cargo de todos mis ingresos.
Saludos
Hola Alejandro, la verdad un placer tu redaccion, combinando informacion tecnica y consejos personales.
Queria añadirte una pregunta basada en mi experiencia personal, estaba interesada en comprarme un monoambiente tal cual como vos dijiste, solo si tengo EL MONTO DE DINERO TOTAL. Entonces como no tengo cuenta bancaria lo ahorro en dolares a traves de un conocido, al cabo de unos años se devaluara o se mantiene?. gracias recibo consejos. saludos!! jessica
Hola Jessica,
Gracias por tu mensaje, me alegra que te guste, sobre tu duda, la verdad es que es dificil saber si el dólar se devaluará o apreciará, nadie puede predecir esto y aunque la economía de Estados Unidos es fuerte la verdad es que es imposible predecirlo. Te recomendaría ampliamente que busques una cuenta bancaria y abras una cuenta de fondos de inversión en alguna institución reconocida, es la única forma donde tu inversión estará a salvo.
En este artículo hablo más a detalle sobre el tema: https://www.miviajeporelmundo.com/dos-temas-de-finanzas-personales-que-todo-viajero-deberia-saber
Saludos
Hola Alejandro! Un gusto leerte y mas aprender de tu experiencia y educación financier.
En este momento mi esposo y yo estamos comprando “el nidito de amor soñado”, con la historia de hipoteca que narras a la perfección.
Sin embargo, mi esposo cuenta con unos ahorros y esta pensando en invertir esos ahorros en adquirir otra casa para rentarla, y asi tener por decir algo esta renta como “negocio-inversion”.
Pero yo considero que es major meter esos ahorros al pago a capital a la hipoteca de “nuestro nido de amor”, para asi reducir el tiempo de pago (en lugar de 15 años a solo 2 años). Y al terminar de pagar esta hipoteca, entonces volver a ahorrar y entonces poder quizas invertir esos ahorros en la compra de una casa para despues rentarla o invertir en otro tipo de negocio.
Qué nos recomiendas? Nos conviene meter esos ahorros al pago a capital y reducir el tiempo de la hipoteca? o invertir ese dinero en otra casa para rentarla como negocio?
Hola Ana Paula,
Gracias por tu mensaje, me alegra que te guste. La verdad es que me es imposible darte un consejo desde el punto de vista financiero pues habría que analizar muchos más números sin embargo lo que si te puedo decir que al tener una segunda cada también se incrementan las dificultades, muchas personas creen que rentar una casa es simplemente comprarla y rentar y listo, pero no es así, se tiene que cuidarla, estar al pendiente de las personas que lo alquila, además no siempre estará rentada y los meses que este vacía son meses que ustedes tendrán que cubrir la hipoteca aunque no tengan ingresos.
Desde esta perspectiva personalmente recomendaría pagar primero una casa, eliminar cualquier deuda que tenga y luego enfocarme a invertir y crecer.
Es más sano y eficiente crecer financieramente cuando no se tienen deudas.
Saludos
Actualmente por el préstamo del ejemplo ($1,214,000)se pagan poco mas de $18,000 al mes con la hipoteca “más barata” del mercado. Buen análisis, se basa en el estilo de vida que quieras llevar, el de engancharse con casa es lo más común (yo ya tuve una hipoteca y es así, pagas mucho dinero y sobre todo alegría) y la propuesta de Alejandro es la “locura” ja ja ja. Para nada, me agrada su enfoque de la vida y sobre todo me admira su pasión por viajar, donde la pasión por los viajes es su estilo de vida, y esto es así, la forma en que eligimos vivir, ir a lo ordinario o seguir tus pasiones con inteligencia (se puede y lo veo en creador de este blog)
La casa que compre vía crédito la terminé de pagar en 4.5 años, supe al año que lo mejor era liquidarla, y siempre será mejor de contado, pero no todos tenemos la posibilidad, he ahorrado como para comprar otra casa de contado, pero ahora que leo al buen Alex, creo mejor invertiré algo del dinero y me dedicaré a viajar, finalmente lo ordinario ya lo hice y lo sigo haciendo, vamos a echarle “locura” a la vida.
Saludos Alejandro, ,muy bueno tu blog, despierta pasiones aletargadas.
Un abrazo.
Hola Gerardo,
Gracias, me alegra que te haya gustado y gracias por compartir tu experiencia.
He leído varios artículos sobre este tema, donde personas con mucha experiencia financiera, (mi esposa es economista y definitivamente, y al igual que yo no está de acuerdo con este tipo de análisis a largo plazo), por muchos cálculos financieros que me hagan y dónde al final de 15 o 20 años yo voy a tener ganancias de cientos de miles de pesos, yo voy a preferir siempre tener ” mi propia casa” que las jugosas ganancias que aquí se plantean. Lo que realmente sucederá con quien opte por r realizar su inversión a 15 o 20 años es que una vez transcurrido ese lapso de tiempo, ni tendrá la casa propia, ni las ganancias aquí mencionadas,
Hola Axel,
Gracias por tu comentario y justo lo mencioné al inicio del artículo: la mayoría de las veces el tener una casa es una decisión enteramente emocional. Tu comentario demuestra esto, y si te hace feliz tener una casa, entonces es algo que deberías buscar tener pues al final el dinero por dinero no te dará más. El artículo tan sólo es un análisis financiero de que es una mejor opción, la decisión está en ti.
Saludos
Desde Ecuador, te agradezco por los artículos que publicas, he tenido la oportunidad de leer también “Por qué NO es buena idea estudiar una maestría y mejor viajar”. Son muy buenos los consejos que das para tomar la decisión acertada. Te felicito, y sigue adelante orientando a los que lo necesitamos, y a los que quieran dejarse orientar.
Saludos,
Milton Andrade S.
Hola Milton,
Gracias por tu comentario, me alegra que te sea útil.
Saludos
Hace años mi hermano se fue a Canadá con los ahorros de su vida, aprobar suerte y conocer el mundo, y pues si tendrá los recuerdos para su vejes, pero es día que sigue viviendo con mis papas jajaja. Yo compre una casa de contado (mis ahorros) y me mude, preferí independizarme por muchas cosas, libertad, chicas, mi espacio, y si también viajo pero a mis posibilidades, ahora si quieres una casa de $ 1;500,000 y ganas $20,000 al mes pues te vas a meter en líos y vaya que aun así lo hacen, Mi consejo es que sea la decisión que tomes viajar o una casa, se realista con tus alcances, ve el peor escenario en el que pudieras caer, hecha números, ya que cada situación es diferente tengo familiares que por casa no se preocupan porque han heredado una propiedad, cada quien juega con la baraja que le toco en la vida, y el mas abusado es el que progresa,
Hola Iker,
Gracias por el mensaje, como tu lo dices, cada quien juega con la baraja que le toco en la vida sin embargo cada quien sabe a que le da prioridad que. En tu caso la independencia y la casa fue tu prioridad, para tu hermano no, la situación de cada persona es diferente y el artículo tan sólo busca desmentir el mito que las casas son buenas inversiones y poner justamente todas las cartas sobre la mesa sobre qué es lo mejor, cada quien decide que cartas elegir para jugar.
Saludos
Hola Alejandro! Vivo en California y justo tu sabio comentario me ayudó muchisimo, pues encaja en cualquier parte del mundo. Una casa nos esclavisa a tal manera que nos impide disfrutar de los que estamos dentro de ella. Tengo a mi maravilloso esposo y dos hijos y pocas veces podemos viajar pues los gastos de una casa nos impide. Se que los momentos con nuestros hijos pasarán pronto y ellos se irán a hacer su propia vida y mi esposo y yo queremos atesorar lo vivido con ellos y no aferrarnos al pedazo de tierra! Nos han hecho creer lo que los grandes del dinero les comviene. “El Sueño Ameticano”.Gracias.!Dios te bendiga!3
Hola Lalita,
Gracias por el mensaje, me alegra que te haya ayudado el artículo a decidir que es importante para ustedes, te dejo la mejor de las suertes. Saludos
Hola Alejandro.
Tengo dudas respecto a lo que comentas de la formula de Excel, estuve leyendo el libro de Finanzas para viajeros, pero no mencionas nombres de instituciones en las cuales te puedan dar el 6% de ganancia con una inversión inicial de 400 mil pesos. Ya estuve buscando en diferentes bancos y en todos es mucho menos de lo que dices por ejemplo en un Banco no se si se puede poner el nombre pero, digamos que en un banco me ofrecen 4.30% a 360 días menos impuestos la ganancia total es de $15747.42 pesos al año. En otro banco el minimo para abrir una cuenta es 1 millon de pesos, con 400 mil pesos entras a un tipo de inversión. en la cual el máximo rendimiento es de $6827.95 es decir que no he encontrado alguna institución financiera que me ofrezca lo que tu propones en este post. Mi pregunta es ¿Puedes proporcionarme ayuda con respecto al nombre de alguna Institución o asesor financiero? Saludos
Hola Andrés,
Gracias por tu mensaje, normalmente los bancos te van a ofrecer instrumentos de inversión a plazo fijos como pagarés, esto hace que la inversión sea “segura” pero el rendimiento más bajo. Puedes abrir una cuenta con alguna distribuidora u operadora de fondos de inversión que te permita invertir en otros instrumentos que te den un mayor rendimiento. Algunas instituciones son Sura México, Actinver, Profuturo…etc. Ahí podrás encontrar asesores financieros adecuados, tan sólo sigue las reglas que menciono en el libro para distinguir entre uno bueno y malo.
Me encanta tu filosofía. Hace dos años pensaba que el “éxito” era comprarse una casa y un auto, pero luego de salir de mi país y viajar por muchos lugares por un año (mientras estudiaba un posgrado), descubrí que lo único que uno se lleva son las experiencias vividas. Ahora mi sueño es viajar y viajar, y estoy trabajando duro ahorrando para poder hacerlo. Saludos desde Perú.
Hola Anita,
Muchas gracias por el mensaje, me alegra escuchar que pudiste salir de viaje y conocer varios lugares, mucha suerte en tus sueños de seguir viajando.
Saludos
Hola Alejandro!
me interesó muchísimo tu artículo, leí también los comentarios y es curioso que hay personas que “atacan” o muestran sus puntos en contra sin ningún tipo de argumento, mientras tu articulo esta perfectamente argumentado y explicado, en realidad no me lo habría imaginado hasta que lo leí. Está bien que alguien opine lo contrario para retroalimentarnos siempre y cuando argumenten correctamente de lo contrario perdemos nuestro tiempo leyéndolos.
Te agradezco que nos compartas un poco de tu conocimiento ya que poca gente lo hace, quiero investigar mas a fondo el tema de los fondos de inversión, ¿De casualidad tendrás alguna recomendación de los mejores? una amiga me comentó que Actinver tenia muy buenos rendimientos…
Hola Marina,
Gracias por el comentario y en efecto, sin embargo como diría Evelyn Beatrice Hall, quién escribió la biografía de Voltaire
“Estoy en desacuerdo con lo que dices, pero defenderé hasta la muerte tu derecho a decirlo,”
Sobre los fondos, existen diferentes empresas que manejan, Actinver es una de las más grandes y reconocidas así que no creo que tengas ningún problema sin embargo te recomiendo leer este artículo primero: http://www.miviajeporelmundo.com/dos-temas-de-finanzas-personales-que-todo-viajero-deberia-saber
Te ayudará a entender algunas cosas
Saludos
Hola Alejandro buen día y eso aplicaría en las hipotecas en los Estados Unidos?
Hola Jose,
La verdad no sabría decirte, la teoría en general puede aplicar pero en Estados Unidos existen muchos otros factores a considerar para hacer una valuación adecuada pero a grandes rasgos no veo porqué no debería de ser diferente.
Saludos
Hola, qué tal, me agradó tu visión y confío que tu experiencia en el ramo te da las bases para escribir y poner ejemplos tan claros, con los respectivos comparativos entre las ganancias que se obtendrían en inversiones a 10 años ($2,484,080) y la plusvalía de un inmueble en el mismo tiempo ($2,115, 898); sin embargo, me salta una duda que tiene que ver con el pago de la renta que arriba ejemplificabas: comentas que de los $15,051 que pagarían de hipoteca, bien podrían utilizarlos para pagar una renta de casa por $10,000 y los restantes $5,051 ahorrarlos mes con mes (junto con su inversión inicial de $400,000), para obtener al final de los 10 años la suma de $2,484,080. La cuestión es que a esa ganancia habrá que descontar la renta que pagaron durante 10 años que sería de $1,200,000, con lo que te quedaría una ganancia neta de $1,284,080, lo que está muy por debajo de la plusvalía del inmueble que hubiese adquirido ($2,115,898).
Si mi visión es errónea, apreciaría la corrección.
Saludos
Hola Christian,
Gracias por el mensaje, me alegra que te hayas tomado el tiempo de leer y analizar el artículo sin embargo tu comentario no es del todo acertado ya que el cálculo a futuro del ahorro ($2,484,080) únicamente toma en cuenta los $5,051 pesos restantes, que es justamente la diferencia entre tu renta y lo que pagarías de hipoteca. ($15,051-$10,000)
Al hacer esto ya no tenemos que descontar el gasto de la renta ($1,200,000).
Si quisiéramos considerarlo, entonces el cálculo sería diferente, lo intentaré explicar a modo simplista aunque la lógica es la misma el cálculo financiero no es el adecuado ya que el monto de la renta ($1,200,000) tendría que mandarla a Valor Futuro..
Si quisiéramos restar el valor total de la renta ($1,200,000) en los 10 años, tendríamos que calcular el valor futuro de todo el monto ($15,051). Entonces al final no tendríamos $2,484,080 si no tendríamos $4,782,467 y a estos le restaríamos los $1,200,000.
Entonces el comparativo sería= $4,782,467 – $1,200,00 = $3,582,467
Este cálculo no es exacto o correcto pues el valor de la renta debería haberse calculado a futuro pero para las personas que no están acostumbradas a términos financieros lo dejaré así.
Espero haberme explicado,
Saludos,
Alejandro:
Caí en tu página por casualidad, buscando artículos que me ayudaran a planificar mi viaje por Europa que haré proximamente en Mayo. Sin embargo, no solo encontré un montón de información que me será útil para el viaje, sino también artículos que invitan a reflexionar sobre la vida misma y hasta artículos como este que me ayudarán a solucionar un dilema que me vengo planteando hace un tiempo.
Debo agregar además, que he quedado encantada con tu forma de escribir, tan clara y agradable al mismo tiempo. Muchas gracias por compartir tus conocimientos y experiencias, sirviendo como motivación para tantos que como tú, tenemos el mismo sueño: recorrer este hermoso mundo en el que nos ha tocado vivir.
Gracias nuevamente y saludos!
Nos vemos por el camino, ese camino que todos transitamos y se llama vida.
Hola Cintia,
Gracias por el mensaje, me alegra que te haya gustado el blog y todo lo que escribo. Espero que te ayuden a planear tu viaje o tomar decisiones que beneficien tu vida, te deseo la mejor de las suertes,
Alejandro
Wow, me ha tocado leerte en un momento crucial, justo toda esta semana he buscando y buscado opciones para comprar una casa, en mi país (México), y mas propiamente en mi ciudad, te venden huevos de casa por una millonada. Afortunadamente desde que inicie la universidad he poseído créditos bancarios, y creo que he sabido como administrarlos, pues siempre los pago antes del día y siempre con el pago para no generar intereses. Te juro que estaba a punto de contratar un broker, porque sé que tengo un buen historial, y que soy capaz de manejar un crédito, y personalmente, venia con la idea de comprar algo para tener un patrimonio, y mas que nada porque soy recién casada viviendo con mis suegros, y desgraciadamente mi esposo tiene muy sembrada la idea de que rentar significa tirar tu dinero a la basura (se lo agradezco a mi suegra, quien le inculco eso), por tal razón es que vivimos con ellos, ya que el se reusa a rentar, y por eso me inclinaba a comprar una casa. Pero yo soy de espíritu viajero, en este año que ha pasado hemos conocido dos lugares nuevos, pues me he hecho a la idea de tomar vacaciones dos veces al año, y de hecho ya estoy planeando la del próximo, pero porqué vacaciones si se puede viajar. Definitivamente haré que mi esposo lea tu post, no sé si vaya a convencerlo porque realmente tiene muy arraigada la idea de comprar una casa, pero si te soy sincera algo dentro de mi decía que no, porque como dicen es amarrarse a algo, y yo aun no estoy lista para hacerlo. Voy a suscribirme, eres muy motivador y se ve que sabes mucho del tema de las finanzas, yo soy arquitecta, mi esposo contador, pero me encantaría saber sobre finanzas. Creo que empezare a leer mas sobre el tema, mil gracias y empezare a buscar una renta, en vez de un broker. Buen día.
Hola,
me alegra que te haya gustado el artículo, el objetivo era hacer pensar a las personas antes de tomar una decisión de este estilo así que espero logres junto con tu esposo hacer un análisis detallado de que es lo que les conviene y realmente que es lo que quieren, al final del día una decisión emocional siempre triunfará sobre una decisión lógica por más obvia que sea, espero que decidan lo que les haga feliz y beneficie más.
Saludos
Muy interesante tu post y estoy de acuerdo con muchas de las cosas que escribes, efectivamente invita a la reflexion.Yo personalmente tengo 41 años,soltero y con un hijo de 9 años,he pensado mucho en este tema de si comprar una casa o departamento o seguir pagando una renta y buscar alguna opcion para ahorrar y generar alguna ganancia para mi futuro y por supuesto para la educacion de mi hijo..gracias por compartir
Gracias a ti por leer, y justamente el propósito de estos artículos es que las personas reflexionen bien las cosas antes de tomar cualquier decisión que pudiera parecer buena.
Saludos
apenas conoce tu blog ! realmente lo ame .. gracias por compartirlo
Gracias, me alegra que te guste.
¡Oh, este artículo me llegó 2 años más tarde! Y justo acabo de “comprar” un departamento. Y sí, es mucho dinero “invertido” y mal gastado. Añoro cuando pagaba una renta y ahí quedaba todo. Yo hacía mi maleta y me iba a otro lugar a vivir. Justo ahora estoy en ese momento de la vida, en ¿Qué diablos estoy haciendo con mi via? ¡la estoy viendo pasar ante mis ojos! Y eso no me gusta nada. Me he dado la oportunidad de viajar, y siempre ha sido parte de mi vida, pero ahora me he estancado en un salón de clases (no oficina) y ¡ya no puedo más! Mi alma viajera suplica por mi. Me has enganchado viajero por el mundo. ¡Saludos viajeros! 🙂
Hola Mariana,
Gracias por el mensaje, nunca es tarde para cumplir tus sueños, ahora que has comprado una casa y en vista de cómo te sientes no lo veas como una mala decisión mejor velo como un reto adicional para lograr tu sueño. Si no hubiera sido la casa quizás hubiera sido algo más, así que comienza a ver que opciones tienes para lograr viajar más dentro de tus posibilidades.
Saludos,
Respeto su opinión pero creo que puede viajar y tener una propiedad a la vez, lo pone como si fuera el agua y el aceite. Creo que no sabe mucho del mercado inmobiliario en general ya que los bienes raíces no se deprecian de la misma forma que un auto o un artículo electrónico o una acción o inversión en bolsa. Seguramente lo que anhela en estos momentos, en su juventud no será así en unos años y la madurez le mostrará otras prioridades en la vida. Me parece un poco radical su opinión pero como dihe se ka respeto. Hay momento para todo y eso no impide realizar varios proyectos a la vez.
Hola Andres,
Muchas gracias por el mensaje y también respecto tu opinión, sin embargo debo de aclarar que aunque es cierto que quizás no tenga conocimiento de los pormenores del mercado inmobiliario tengo bastante experiencia en la valuación de inversiones pues trabajé durante años en empresas financieras de Latinoamerica midiendo la rentabilidad de proyectos e inversiones.
También creo que es cierto lo que dice, mientras que un artículo electrónico o un auto tiene una depreciación de entre el 10 y 25% anual dependiendo del método de depreciación que se elija o incluso de las leyes contables aceptadas de su país, las acciones no se deprecian y para los bienes inmobiliarios los factores de depreciación o apreciación son muchos y más complejos. Una inversión en bolsa, dependiendo del riesgo que elija puede tener excelentes rendimientos a futuro.
Tan sólo es necesario recordar los principios básicos de lo que se considera una inversión: Algo que pone dinero en su bolsa, si una casa, en la cuál usted HABITA, saca dinero de su bolsillo en impuestos, reparaciones y de más, entonces no es una inversión es un gasto. Si compra una casa para remodelar y revender o para alquilar, entonces esto pudiera llegar a considerarse una inversión pues aunque requerirá de realizar gastos el flujo de dinero que obtiene es superior al gasto, por lo tanto esa inversión pone dinero en su bolsillo. Compra una casa en un millón, la vende en dos millones, gana un millon de utilidad. Compra una casa en un millón, esa casa le genera gastos mensuales y anuales y habita ella el resto de su vida, no obtiene una rentabilidad, tan sólo genera un patrimonio pero no es una inversión.
Por último, es cierto que mi opinión parecerá radical e incluso poco aceptada pero en el tema de la madurez es bastante subjetiva pues la preferencia de tener un bien inmueble por considerarlo una seguridad ante sus situación financiera a mi parece bastante inmadura pues en caso de una verdadera eventualidad, ya sea médica o financiera, la rapidez con la que puede liquidar su bien inmueble para hacer frente a esta situación quizás no sea inmediata o tendrá que hacerla a precio de descuento. Correr este tipo de riesgos me parece innecesario, pero como usted dice, desconozco su situación y las prioridades en la vida de cada persona son diferentes por lo cuál respeto totalmente su decisión.
Saludos y muchas gracias por leer,
Hola que tal, me alegra mucho encontrar este tipo de analista y comentarios acerca de no optar por comprar una casa en el infonavit y endeudarse por mas de 30 años…..otra cosa que he consultado es un ahorro para el retiro ya que es de gran interés en México ya que hay reformas que se están implementando y no ha aseguran una pensión para la familia, la asesora me dijo lo siguiente….como usted tiene 31 años necesita ahorrar 1000 pesos mensuales por 34 años y cuando cumpla los 65 años se le regresara la cantidad en una sola exposición o por meses la cantidad de 432 mi pesos, lo cual no le veo mucha ganancia al contrario con ese dinero haría maravillas en inversiones de negocios por mi propia cuenta, una de las grandes ventajas que tengo es el amor a la construcción y reparaciones de obras, tengo planeado en un mes salir con la familia por una semana dentro del país, aunque mi esposa no lo ve bien ya que prefiere quedarse en casa y ahorrar o pagar algunas cosillas pequeñas.
Muchas gracias y sigue haciendo este tipo de publicaciones, en estos momentos ya llevo 4 años de haber salido de la maestría (en energía eólica) no la he ejercido al cien por ciento por las faltas de oportunidades y mas he aplicado la licenciatura en ingeniería.
Hola Miller,
Gracias por el comentario, me alegra que te haya gustado el artículo y que le veas la utilidad en tu situación. Mucha suerte en tu viaje, es de las mejores cosas que puedes hacer.
Saludos
Hola compré el libro Cómo ahorrar para un viaje, ya esperé mas de una hora y aun no me llega a mi correo. Revisé el spam y tampoco esta. ¿hay algún problema con las descargas?
Muchas gracias.
Saludos,
Hola Carolina,
Muchas gracias por tu compra, te acabo de enviar un correo para apoyarte con el tema.
Saludos
Alejandro ! Tu artículo es genial, me parece muy interesante y efectivamente no tienes que darle ninguna imagen a nadie ! Difiero un poco en el tema y sus conveniencias , pero al igual todo es válido , ya es una decisión personal y en lo particular pienso en pie que la gente siempre se pone en una situación de tener que elegir entre tener una cosa u otra , cuando con bucea planeación puedes tenerlo todo ! Si como se lee, todo ! . En fin , adoro tus publicaciones , ya compre el libro y estoy en el camino de dejar de vacacionar ( días o semanas) para dedicarme a viajar (tiempo indefinido ) 🙂 gracias y seguimos en contacto !
Hola Gabriela, gracias por el mensaje, me alegra que te gusten las publicaciones y espero disfrutes del libro. Es cierto que es posible tenerlo todo con buena planeación, pero al final del día es cuestión de prioridades. Si es tu prioridad tener una casa y viajar es posible hacerlo, pero lo que intento es que las personas hagan este ejercicio de priorizar y ver que es lo que realmente quieren y no dejarse llevar tan sólo por la idea que una casa es una buena inversión porqué así lo dicen todos.
Saludos
Hola Alejandro, me encantó tu post, me podrías orientar dónde puedo encontrar un buen asesor financiero? Me da miedo caer con charlatanes o estafadores. Tengo 100 mil ahorrados en el banco desde hace unos 3 años y me preocupa saber que está perdiendo valor, ya lo sabía, pero el miedo a caer con estafadores me ha hecho no interesarme en buscar una opción para lograr que mi dinero, al menos no pierda su valor.
Te agradeceré mucho tu ayuda. Vivo en Mty.
Hola Karina, gracias por tu mensaje. En todos lados hay asesores buenos o malos, la verdad es que no depende tanto de la institución si no de la persona. Cualquier institución financiera que maneje fondos de inversión debe de estar registrada ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Incluso los bancos manejan fondos de inversión, el tema es algo largo por aquí pero lo abarco a detalle en el libro que tengo de Finanzas Personales para Viajeros: http://www.miviajeporelmundo.com/co/finanzas-personales-viajeros
Wow! He seguido todos los comentarios y he llegado a una conclusión: reflexionar al respecto…Gracias Alejandro por compartirnos tu Luz, tan joven y tan iluminado…Bendiciones para ti.
Gracias Ivonne, lo que importa es que te haga pensar, eventualmente tomarás la mejor decisión.
Saludos
A ver….yo nunca he sido de viajar mucho. Pero he estado escuchando mucho esta opinión de otras personas. Afortunadamente, mi padre se preocupó mucho por mí y me heredó una casa bastante grande y bonita, por lo que ya no tengo que preocuparme por mi techo. Siempre fui de la idea de comprarme otra casa. Pero por situaciones personales y familiares no he podido, aunque dentro de mis planes estaba ( o está) hacerlo. Por supuesto, soy muy ahorrativa, tengo un sueldo bastante decente, pero quería saber si realmente es una buena inversión lo de la casa.
No digo que sí, no digo que no. Lo que me llama la atención es de los instrumentos financieros.
La única forma de saber si es buena o mala inversión sería haciendo el análisis correspondiente. Cada caso es diferente.
Que tal Alejandro.
Recomendarias comprar una casa con digamos el 50% de enganche. Para despues rentarla y que se vaya pagando casi sola mientras tu tr vas a viajar?
Gracias por tu ayuda
Hola Mauricio, la respuesta no es tan sencilla y tendría que hacerse una evaluación adecuada. ¿Cuánto quedarían las mensualidades? ¿En cuánto la puedes rentar? ¿puedes cubrir la renta de los meses que no tienes alguien ahi? ¿cuánto son de impuestos? ¿Puedes cubrir las reparaciones que se hagan? ¿Quién se encargaría de administrar las rentas o los problemas administrativos mientras tu estés viajando? Estas son sólo algunas de las muchas preguntas que se tienen que evaluar, también compara cuánto obtendrías de rendimiento en un fondo de inversión al depositar ese mismo 50% de enganche. Saludos