Dos temas de Finanzas Personales que todo viajero debería saber

El dinero no es un objetivo que perseguir, ni un objeto tangible que debes acumular, sino una herramienta de intercambio que tienes que aprender a usar.

Cuando se habla de finanzas personales, suele asociarse con el ahorro de forma casi inmediata y exclusiva y, en el peor de los casos, con intentar gastar lo menos posible para que el pago de la quincena alcance hasta fin de mes, pero finanzas personales tiene que ver con entender cómo funciona el dinero y todas aquellas herramientas disponibles para sacarle el mejor provecho.

Si eres de las personas que creen que viajar se trata de elegir el destino, dejar de gastar para ahorrar lo más posible y después rezar para que el dinero que ahorraste rinda durante el viaje, estás equivocado.

Sin importar qué tanto logres reducir el gasto en tu viaje o hacerlo increíblemente barato, al final del día necesitarás algo de dinero. Es aquí cuando la planeación de un viaje debe de involucrar conocimiento de finanzas personales, lo que significa saber cómo volver realidad un viaje y, ahorrar y administrarte debidamente, es tan sólo la primera parte.

A continuación de mostraré dos herramientas de finanzas que cualquier viajero debería conocer; te ayudarán a sacar el mejor provecho a tu dinero para tu próximo viaje.

Temas de Finanzas Personales que todo viajero debería saber: Fondos de Inversión

¿Has escuchado la frase, “no trabajes por tu dinero, haz que el dinero trabaje para ti”? Esta frase se le atribuye a Robert Kiyosaki, un autor de finanzas personales, y justamente de esto se tratan los fondos de inversión.

Los fondos de inversión son el instrumento más básico para ahorrar, puedes comenzar con una cantidad muy baja y de ahí ir creciendo. Además, es indispensable para cualquier persona que quiere comenzar a crear un patrimonio.

No profundizaré sobre qué son y cómo funcionan los fondos de inversión, ya que cualquier persona que se haga llamar a sí mismo “asesor financiero” debería sentarse contigo y explicarte a detalle todo esto hasta que logres comprenderlo.

De lo que sí hablaré es de cómo un fondo de inversión es indispensable para cualquier viajero por tres razones: mantiene el valor de tu dinero y aumenta tu ahorro; disminuye los impulsos de gastar; y es una protección adicional de tu dinero al viajar.

Mantiene el valor de tu dinero y aumenta tu ahorro

Aunque parezca que es lo mismo ahorrar que invertir la verdad es que son conceptos totalmente diferentes. Ahorrar es dejar de gastar parte de tu ingreso para usarlo en un futuro, e invertir es poner a trabajar el dinero para ti.

Sí, tal como se escucha. Invertir es literalmente eso, obtener rendimientos del dinero que destinas para tal propósito. Cabe aclarar que no es como en las películas dónde te volverás millonario o lograrás triplicar tu dinero en pocos días, y te sugiero que te alejes de cualquier asesor financiero que te afirme algo como esto.

Invertir en un fondo de inversión logrará darte un rendimiento que te ayudará a mantener el valor del dinero ante la inflación, tipos de cambio, solventar algunos gastos para tu viaje que no tenías previsto y si es a largo plazo, crear un patrimonio.

Para que entiendas como beneficia un fondo de inversión en tu viaje usaré un ejemplo bastante simple.

Supongamos que tienes pensado viajar a Europa el año siguiente y después de hacer un presupuesto estimado llegas a la conclusión que para tu viaje necesitarás unos $60,000 pesos. Al día de hoy tienes ahorrado $35,000 pesos así que tan sólo te haría faltan $25,000; unos $2,000 pesos por mes durante un año.

Como has escuchado sobre los fondos de inversión, te asesoraron adecuadamente y estas consciente de los riesgos y oportunidades que existen decides abrir una cuenta para comenzar a invertir. Existen diferentes fondos de inversión con diferentes rendimientos promedio, pero supongamos que eliges uno que se supone te dará un 6% anual.

Sin considerar el ahorro mensual que vas a hacer para alcanzar tu meta, si dejaras los $35,000 pesos que tienes en el fondo de inversión por un año, al final tendrás $37,100 pesos. Que equivale a $2,100 pesos más que no tenías, nadie te regaló y no tuviste que hacer absolutamente nada para recibirlos.

En pocas palabras, tienes dinero adicional para tu viaje únicamente moviendo tu ahorro de tu cuenta de débito a una cuenta de fondos de inversión. Lo que me lleva al siguiente punto:

Disminuye los impulsos de gastar.

Si eres de las personas a las que el dinero les quema las manos y al momento que reciben su quincena corren a gastarlo, entonces eres tu propio enemigo.

La forma de ayudarte para que tu dinero no desaparezca tan rápido, es haciendo que el hecho de gastarlo sea lo más complicado posible, y los fondos de inversión son ideales para esto.

Al trasladar tus ahorros de tu cuenta de banco a un fondo de inversión encontrarás pequeñas “trabas” que harán que no puedas acceder a tu dinero tan fácil cuándo lleguen las ofertas de verano o veas unos zapatos nuevos.

Muchos fondos de inversión tienen plazos para retirar, es decir, si solicitas transferir dinero de tu fondo de inversión a tu cuenta de banco esto podría tardar de 24 a 72 horas, incluso más, tiempo suficiente para recapacitar lo que estas haciendo y evitar las compras impulsivas.

Protección a tu dinero ante robo, clonación o extravío.

Como lo mencioné, para retirar el dinero de tus fondos tienes que hablar a la institución financiera que hayas elegido y solicitar que transfieran dinero de tu cuenta de inversión a tu cuenta de débito. Este proceso podrá parecer tedioso, pero es una excelente forma de proteger el monto total de tu ahorro.

Al no tener tu dinero disponible de forma inmediata, como lo sería en tu cuenta de débito, si pierdes o te roban tu tarjeta, la mayor parte de tu ahorro estará protegido.

Mientras que con las tarjetas de crédito puedes cancelar los cargos no reconocidos de forma sencilla, intentar recuperar el dinero robado desde una cuenta de débito es un proceso largo y complicado.

Así que la mejor forma de proteger tu ahorro es evitar que esté disponible.

Si quieres profundizar sobre cómo administro el dinero en los viajes lee este artículo que escribí al respecto.

¿Qué institución financiera recomiendo?

En cuestión de inversiones, todas las empresas financieras están reguladas por el gobierno, cobran casi la misma comisión y ofrecen productos muy similares. La diferencia radica en las personas que estarán administrando tu dinero, es aquí donde debes poner atención.

Un buen asesor financiero te ayudará a entender todo sobre las inversiones sin importar el tiempo que esto le tome, te explicará los riesgos, realizará tu perfil de inversión, recomendará fondos de inversión adecuados para ti y jamás realizará una sugerencia basada únicamente en rendimientos que puedes llegar a obtener o asegurará ganancias a futuro.

Esta será la primera de las herramientas, pero en el tema de finanzas personales siempre hay dos lados de la moneda: uno es el ingreso y el otro el gasto.

Justamente de eso se trata la siguiente herramienta, de cómo puedes sacar provecho y administrar mejor tus gastos.

Temas de Finanzas Personales que todo viajero debería saber: Usar tarjetas de crédito

Como mexicanos, aún tenemos muy fresco el recuerdo de la crisis de 1994. Algunos de nuestros papás y conocidos tuvieron varios problemas económicos derivados de los créditos que poseían. Esto, aunado con una pobre educación financiera, hizo que se creara un estigma en el tema de tarjetas de crédito.

Pero no tiene por qué ser así, las tarjetas de crédito son excelentes instrumentos financieros que pueden ayudarte muchísimo a planear tu próximo viaje sin deberle un peso a nadie.

¿Por qué usar tarjetas de crédito?

En cuestión de viajes, la primera necesidad de usar una tarjeta de crédito es algo obvio, si deseas reducir tus costos de viaje, la forma más sencilla de hacerlo es organizándolo por tu cuenta, pero para poder hacer esto tendrás que tener una tarjeta de crédito que te permita comprar boletos de avión, reservar hoteles, adquirir entradas para las atracciones o tours.

Al día de hoy, la mayoría de las reservaciones se realizan por internet, donde encontrarás los precios más bajos y para poder hacerlo necesitas obligatoriamente una tarjeta de crédito.

Además de comprar tus boletos, al momento de estar viajando puede ser de gran ayuda y respaldo ante cualquier emergencia que puedas tener.

Una precaución sobre las tarjetas de crédito…

Hablar sobre tarjetas de crédito es hablar sobre herramientas. Estas no son buenas ni malas por sí mismas, sino que todo depende del uso que se les dé.

Los problemas de endeudamiento no son creados por las tarjetas, sino por el mal manejo que se les da.

Las tarjetas no son dinero extra, tampoco son para comprar cosas que no necesitas, ni para ayudarte a llegar a fin de mes. Es fácil caer en la tentación de “lo pago luego”, pero si sigues este juego constantemente ese “luego” jamás llegará y las deudas comenzarán a volverse incontrolables.


Da clic aquí para leer: Cómo salir de deudas y lograr viajar por el mundo


Cómo usar las tarjetas de crédito     

La regla de oro para usar una tarjeta de crédito es: no gastes el dinero que no tienes. La forma más inteligente de usarlas es sacando ventaja de los beneficios que te proporcionan al utilizarlas únicamente como medio de pago.

Te explico….

Hay dos formas de obtener ventajas usando una tarjeta de crédito: rendimientos y programas de lealtad.

Supongamos que has ahorrado varios meses para comprar tu boleto de avión, y un buen día encuentras en internet una oferta donde te ofrecen boletos a Europa a $24,000 pesos a 12 meses sin intereses. Actualmente tienes este ahorro, así que cuentas con dos opciones: pagarlos de contado o aprovechar la oferta de meses sin intereses, ¿cuál eliges?

Aunque parece lo mismo, la diferencia está en que si pagas de contado retirarás esta cantidad de dinero de tu fondo de inversión y ya no generarás rendimientos. En cambio, si eliges los meses sin intereses puedes ir retirando de tu fondo, mes a mes la cantidad que tienes que pagar a la tarjeta y aun así, recibir rendimientos por el resto.

Es decir, el primer mes pagas $2,000 y obtienes rendimientos de los $22,000 que te quedan en tu fondo de inversión. El segundo mes pagas otros $2,000 y obtienes rendimientos de los $20,000 restantes…. Y así sucesivamente durante un año.

Esta opción es únicamente valida cuándo no existan descuentos por pagar de contado.

La segunda forma de usar una tarjeta de crédito es aprovechando sus promociones de programas de lealtad, como los Puntos PAYBACK, Membership Rewards, Kilómetros Premier, entre otros.

Para en verdad sacar provecho de estos programas, debes utilizar tu tarjeta en todas tus compras cotidianas pero liquidar el saldo total a final de mes para no pagar intereses.

Esto es lo complicado pues necesitarás tener un control muy exacto de tus finanzas y evitar gastar de más, si lo haces, obtienes el beneficio de acumular puntos para intercambiarlos por cualquiera de sus promociones disponibles sin pagar un solo peso de intereses.

¿Qué tarjetas de crédito recomiendo?

Al día de hoy existen varias tarjetas de crédito en el mercado que ofrecen beneficios en programas de viaje, al final del día la mejor tarjeta de crédito es la que se ajuste a tus necesidades, preferencias y situación financiera actual.

Tendrás la tarea de analizar todas las tarjetas y comprar los beneficios que obtienes, presta mucha atención en los bonos de bienvenida pues por lo general aquí es dónde se encuentran los mejores beneficios.

Y, ¿qué pasa si la tarjeta tiene una anualidad?

Uno de los principales detractores de las tarjetas de crédito, es la anualidad que cobran por su uso y es necesario considerarla en tu selección, pero debes aprender a medir el beneficio por el costo. Es decir, las ventajas que obtienes por el dinero que pagas.

Es importante entender que la anualidad es el pago que realizas por un servicio y beneficio que obtienes a cambio.

No descartes una tarjeta de crédito porqué la anualidad es muy alta, en ocasiones los beneficios que obtendrás y que podrás usar compensarán fácilmente este pago.

Beneficios adicionales de una tarjeta para los viajes

Algunos de los beneficios adicionales de tener una tarjeta de crédito con beneficio en viaje son:

  • Historial de crédito. Si aprendes a manejar y te acostumbras a pagar las mensualidades a tiempo generarás un buen historial crediticio. Esto te permitirá obtener otros créditos como para comprar un auto, una casa e incluso otras tarjetas con otro tipo de beneficios para viajes.

  • Seguro de viajes y renta de auto. Además de los programas de lealtad de viajes con los que cuentan, las tarjetas normalmente cuenta con seguros de los que podrás disponer en cualquiera de tus viajes. Uno de ellos es para renta de autos, tan sólo asegúrate de leer bien las condiciones de todos los seguros para evitar cualquier problema, sin embargo el ahorro que obtendrás al dejar de pagar el seguro de auto pues ya cuentas con el de tu tarjeta, normalmente compensa el pago de una anualidad.

  • Cargos no reconocidos. Lo mencionaba al inicio, cuándo hay una clonación o un cargo no reconocido con una tarjeta de débito el proceso de reclamación es cansado y tedioso, sin embargo, en el caso de las tarjetas de crédito los bancos te protegen contra cargos no reconocidos en tu tarjeta y puedes hacer la reclamación de manera fácil. Esto te brinda seguridad y confianza al pagar en establecimientos de otros países.

    Si quieres comprar por internet de forma segura mi sugerencia es que crees una cuenta de PayPal, es gratuito y te permite ligar tu tarjeta de crédito. Los pagos los realizas utilizando los datos de cuenta de PayPal no los de tu tarjeta de crédito y el monto se carga a la tarjeta que hayas elegido. Esto te permite tener una protección adicional sobre clonación y poder comprar en establecimientos que normalmente no aceptan algunas tarjetas de crédito.

En conjunto, fondos de inversión y una tarjeta de crédito, son excelentes herramientas para cualquier viajero. Te permiten incrementar tu ahorro, te obligan a tener control de tus gastos y ambos te brindan una protección adicional sobre tu dinero ante cualquier posible robo o clonación.

Espero que para este punto ya hayas captado que los mayores beneficios para los viajes se obtienen cuando se usan en conjunto, por ejemplo, puedes comprar a meses sin intereses mientras que tu ahorro genera rendimientos y además generas puntos en programas de lealtad.

Lo único que me resta decir sobre usar tarjetas de crédito y los viajes, es que jamás hagas un viaje si no tienes dinero ahorrado específicamente para ello, pues podrías endeudarte innecesariamente.

Tener deudas de cualquier tipo te pone en una posición muy riesgosa que rápidamente puede convertirse en un grave problema. Un viaje debe ser algo que recuerdes para toda la vida como algo bueno, no como la causa de tus problemas financieros.

Los fondos de inversión y las tarjetas de crédito son herramientas, lo buenas o malas que puedan ser, dependerán del uso que les des y de las decisiones que tomes.

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2017-06-12T14:52:38+00:00

23 Comments

  1. Hugo febrero 26, 2017 at 7:12 pm - Reply

    Qué tal Alejandro,

    Excelente post, no sólo para viajeros sino para todos en general. Desafortunadamente, me atrevería a decir que a la mayoría de la gente se nos “quema” el dinero y hacemos gastos innecesarios, ciertamente los fondos de inversión son excelentes para “forzarnos” a gastar de forma más consciente.

    Saludos

    • Alejandro marzo 1, 2017 at 12:41 pm - Reply

      Hola Hugo,

      Gracias por el mensaje, y en efecto, a muchas personas les quema el dinero y esta es una forma excelente para ahorrar, no sólo para un viaje si no también para crear un patrimonio.

      Saludos

  2. Mony enero 6, 2017 at 1:16 am - Reply

    Hola Alejandro!! Ya llevo un tiempo leyendo tu blog y me ha encantado. Este artículo, así como muchos otros me ha parecido muy interesante y útil, y me está ayudando tanto a mejorar mis finanzas cómo a planear mis viajes… Por los comentarios qué haces en este artículo acerca de la tarjeta American Express Gold Élite y el beneficio de los 6 meses sin intereses automáticos, es que me he decidido por revisarla y solicitarla, sin embargo me topé con un detalle que te quería comentar y preguntarte al mismo tiempo. En las condiciones generales de la tarjeta dice que la promoción de los 6 meses sin intereses automáticos en compras mayores a $1200, es válida de mayo 2016 a Junio 2017, y quería saber si esta condición estaba desde que tú la solicitaste o es sólo para clientes nuevos, porque pensar que sólo voy a tener la promoción disponible durante 6 meses me hace valorar la ‘ganancia’ real que podría obtener si la acepto, tomando en cuenta la tasa de interés y la anualidad. Saludos y Excelente Viaje!

    • Alejandro enero 18, 2017 at 6:44 pm - Reply

      Hola Mony,

      Gracias por tu mensaje, me alegra que te haya sido útil, sobre tu duda, la verdad es que no sabría decirte te sugiero que hables directamente con alguien de American Express son bastante rápidos en responder dudas.

      Saludos

  3. Manuel diciembre 28, 2016 at 4:30 pm - Reply

    Que tal Alejandro, excelentes tus artículos. Tengo una duda, anteriormente mencionabas que la tarjeta de crédito que utilizabas era una de BANAMEX (AA o Travel pass no recuerdo), ahora recomiendas AMEX. En términos generales, cual de las dos tarjetas ofrece más beneficios, no solo en viajes, ya que por lo que he visto sus costos son muy similares así como sus requisitos de contratación. Saludos

    • Alejandro diciembre 30, 2016 at 1:39 pm - Reply

      Hola Manuel,

      En efecto también recomiendo la de AA de Banamex, ambas tarjetas (AA y AMEX) son buenas y ofrecen beneficios en diferentes cosas, se podría decir que compensan una de la otra. La de AMEX no está especializada en viajes pero las caracteristicas que tiene son muy buenas para usarse en los viajes y la de AA si está especializada en viajes pero le faltan de ciertas cosas, si me preguntas cuál es mejor te diría que las dos, elige la que mejor se ajuste a tus planes y lo que pienses hacer en el mediano plazo.

  4. Susana diciembre 28, 2016 at 1:02 pm - Reply

    Conozco sobre finanzas e inversiones. Y en uno de tus artículos (bastante bueno, por cierto) hablabas de dejar de posponer los planes porque en promedio nuestra vida no sera taaaan larga como todos lo imaginamos, entonces considero por ello que los fondos de inversión NO son una herramienta que se pueda utilizar para viajar, al menos no desde la perspectiva de ese artículo que te menciono, ya que para verdaderamente obtener un rendimiento considerable con un fondo de inversión, el plazo debe ser de mediano a largo, mínimo unos 5 años, o sea, ya estoy posponiendo mis planes de viajar, ¿no crees? No estoy diciendo que no sea útil ni que no valga pena, pero hoy en día con la situación por la que pasamos hay demasiado riesgo y volatilidad y pocas veces el rendimiento será siquiera de ese 6% que pones en tu ejemplo. Yo invierto y en este año obtuve apenas in poco más que la inflación. Es cosa de mucha paciencia y por ende es mejor poner a trabajar tu dinero para construir un futuro, y no precisamente para viajar, o bueno, podría ser viajar en varios años. Pero bueno, esa es mi muy humilde opinión 🙂
    Saludos!

    • Alejandro diciembre 30, 2016 at 1:47 pm - Reply

      Hola Susana,

      Gracias por el mensaje y la opinión es totalmente valida aunque es necesario ver las cosas de otra forma para complementarla, es cierto que entre mayor sea el plazo mayor será el rendimiento y en el caso de planear un viaje a un corto plazo, digamos menos de un año, el rendimiento que obtendrás es mínimo pero el beneficio de invertir en fondos de inversión es algo más allá de tan sólo el rendimiento, se trata de crear los hábitos de ahorro, conocer los instrumentos de inversión, familiarizarse con ellos, usarlos como protección, etc., para tu primer viaje un fondo de inversión quizás no te dará los grandes rendimientos pero te dará conocimiento. En el largo plazo, ya sea para viajes más largos u otros planes, entonces si obtendrás beneficios.

      En la cuestión del rendimiento, hay muchos factores que entran en juego para obtener un rendimiento alto, entre ellos el riesgo, lo importante aquí y es algo que no me adentraré pues se podría alargar mucho, es que en las finanzas cuándo alguien está perdiendo dinero la realidad es que alguien más lo está ganando, el dinero no desaparece únicamente cambia de manos, pero esto ya son temas mucho más avanzados y que no conciernen a ese artículo ,aquí únicamente busco que las personas se den la oportunidad de aprender a usar y manejar fondos de inversión en lugar de tener su dinero en el colchón.

      Saludos,

  5. Ana Laura Ramos diciembre 20, 2016 at 9:50 am - Reply

    Me ha gustado bastante el artículo. Tenía miedo solicitar la tarjeta de crédito, pero me di cuenta que me ayudará en el pago del mismo y así podré usar un poco más el efectivo que tengo. Los ahorros de un año darán el fruto que deseo utilizando este artículo.

    Saludos

    • Alejandro diciembre 21, 2016 at 9:36 am - Reply

      Hola Ana Laura,

      Gracias por tu mensaje, me alegra que te gustará, tan sólo recuerda que la tarjeta es un medio de pago es decir, en lugar de utilizar el efectivo pagarás con la tarjeta pero al final del día debes de tener ese dinero en tu cuenta para no caer en deudas.

      saludos

    • Ximena diciembre 27, 2016 at 11:49 pm - Reply

      Investiga las tarjetas de crédito. A mi me daba miedo, pero son muy utiles. Como dice el autor, no gastes lo que no tienes. Usalas bien. Incluso no solo para viajes, sino para tener un bien historial crediticio y tener tu casa, terreno, local. Distingue entre comprar ropa o comoda a credito (que pasan de moda o ya consumiste y terminas de pagar meses despues) o viajes (a tu alcance y realidad), lavadoras, salas, comedores. Es solo controlar, pues es dinero q no tienes o que a fin de mes tienes que pagar para q no se generen intereses (o perdidas para tu bolsillo)

  6. Raquel diciembre 16, 2016 at 2:01 am - Reply

    Ahora si, el próximo año me voy a Perú, muchas gracias por el dato. Felices fiestas!

    • Alejandro diciembre 16, 2016 at 10:40 pm - Reply

      Mucha suerte en tu viaje y me alegra que te haya sido útil,

      Saludos

  7. Liliana diciembre 14, 2016 at 2:17 am - Reply

    Muy buen artículo. Felicidades

  8. Elizabeth diciembre 13, 2016 at 11:25 pm - Reply

    Me encanto en verdad, tiene mucha razón, estoy aplicando eso a mis tarjetas de credito y todo consiste en planear, organizar y pagar a tiempo todo.

    • Alejandro diciembre 13, 2016 at 11:41 pm - Reply

      Gracias, me alegra que te gustará, y como dices, si pagas a tiempo podrás sacar el mejor provecho de los programas de lealtad sin tener que pagar intereses.

  9. Beatriz diciembre 13, 2016 at 10:27 pm - Reply

    Hola… buen articulo, solo una duda.. cual fondo de inversiones en México te da 6%anual.con ese monto?? Seria excelente si tienes el dato te lo voy a agradecer

    • Alejandro diciembre 13, 2016 at 11:43 pm - Reply

      El 6% de interés fue usado únicamente como ejemplo simplificador desconozco los rendimientos de los fondos actuales sin embargo puedo asegurarte que el rendimiento de los fondos de inversión depende de muchos factores entre la más relevante la mezcla en tu portafolio entre renta variable y renta fija.

  10. Víctor diciembre 11, 2016 at 2:47 pm - Reply

    Muy interesante e ilustrativo el artículo, la verdad siento un poco de pánico al hablar de tarjetas de créditos, pero tienes razón al decir que es sólo una herramienta, usarla bien o mal depende del dueño.

    Habrá otra tarjetas/institución bancaria que usted recomiende para tener una primera tarjeta de crédito?

    Saludos.

    • Alejandro diciembre 12, 2016 at 6:49 am - Reply

      Hola Victor,

      Gracias por el mensaje, me alegra que te gustará. Sobre recomendaciones, la verdad es que depende mucho de tus preferencias y necesidades, en mi caso he usado varias tarjetas y bancos, cada uno con diferentes pros y contras pero al final depende de ver cuál cubre tus necesidades. Toma como referencia el artículo y lee sobre los beneficios, anualidad, programas de lealtad y requisitos que requieres, eso te indicará cuál es la mejor para ti.

  11. Ruth diciembre 10, 2016 at 10:04 pm - Reply

    Me encantó la claridad y sencillez del artículo para explicar un tema del que muchas veces no sabemos cómo manejar.

    • Alejandro diciembre 11, 2016 at 11:10 am - Reply

      Gracias, me alegra que te haya gustado.

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