PASO 1: Reconoce que tienes un problema

Seguro leyeron esto y pensaron ¡A qué mujer tan exagerada! Queridos míos, si les cuesta llegar a fin de mes y el dinero no alcanza porque lo deben prácticamente todo, déjenme les digo que efectivamente, tienen un problema.

Es difícil reconocerlo y sobre todo aceptarlo; la mayor parte del tiempo vamos con la bandera del “YOLO y el no me importa” hasta que como a mí, te llega el agua al cuello.

Sean sinceros con ustedes mismos y si de verdad quieren salir de deudas, empiecen admitiendo que están en serios problemas.

PASO 2. Busca ayuda.

No me refiero a buscar prestamistas matones que te solucionen el problema, o a ir corriendo a los brazos de papá y mamá. Asesórate con algún experto en finanzas, busca información al respecto, lee, pregúntale a tu banco y en última instancia acude con un especialista.

Por cosas ajenas a las deudas, en algún momento de mi vida acudí a terapia. El tema salió a flote en una de las consultas y resultó que mi problema con las deudas, estaba ligado directamente a mis broncas emocionales de ese momento.

No digo que todos los casos sean como el mío, pero de que hay casos extremos, los hay.

PASO 3. Comprométete.

Si de verdad quieres un cambio en tus finanzas y en tu vida, necesitas tener firmeza y comprometerte, principalmente contigo, pero sin olvidar a tus acreedores. Al igual que con las adicciones, es cuestión de deudas, nadie hará por ti lo que tú no haces por ti mismo.

Así que ayúdate, “fájate los pantalones” y hazte responsable.

PASO 4. ANALIZA Y CLASIFICA TUS DEUDAS.

En una hoja de Excel o en la libreta que tengas a mano, haz una lista de todas tus deudas. ¡TODAS!

Incluye en una columna el nombre del banco o persona a la que le debes; en la siguiente la cantidad de la deuda; después los pagos mínimos mensuales de cada una, la tasa de interés y el plazo en caso de que aplique.

Está información te será de ayuda para realizar un análisis y ver cuál de las deudas es la más cara, cuál es la más fácil de eliminar y particularmente para tener bien claro a cuánto asciende tu deuda en total.

PASO 5. ANALIZA Y CLASIFICA TUS GASTOS.

Aquí toca hacer lo mismo que en el punto anterior pero con los gastos. La idea de este resumen es que tengas una idea clara sobre cómo y en qué gastas tu dinero. La clasificación sería algo así:

Gastos fijos: todos aquellos que son obligatorios; rentas, hipotecas o mensualidades de pago de vivienda, las mensualidades de tarjetas de crédito, tiendas departamentales, auto, impuestos, etc.

Gastos por necesidades básicas o necesarios: son los gastos que son obligatorios, pero que de alguna manera puedes reducir; servicios, celular, comida, gasolina, etc.

Otros gastos: aquí puedes incluir el resto. No se te olvide anotar todo, incluidos los refrescos, los tacos del viernes y las cervezas del fin de semana.

IMPORTANTE: BUSCA LA MANERA DE GENERAR INGRESOS EXTRAS.

PASO 6. INVESTIGA LAS OPCIONES DE PAGO DE TODOS TUS ACREEDORES.

Es la parte del proceso que más odié, pero es indispensable hacerlo.

Pon tu mejor cara y pregunta a tus bancos que opciones te dan para liquidar la deuda. Habla con sinceridad y cuéntales tu situación. No se trata de que te perdonen la deuda (eso jamás pasará) se trata de llegar a un acuerdo que este a la medida de tus posibilidades económicas y que al mismo tiempo permita cubrir la totalidad de la deuda. A continuación varios ejemplos:

• Algunos bancos te dan la opción de absorber las deudas de tus otras tarjetas de crédito a una tasa preferencial y a un plazo generalmente largo pero cómodo.
• También existe la posibilidad de pedir un préstamo personal que te permita liquidar el resto de tus deudas. Las ventajas de este, al igual que el anterior, es que la tasa de interés suele ser más baja que la de una tarjeta de crédito.
• Algunas tarjetas te permiten congelar la deuda y mandarla a plazo fijo. Es decir, le agregan un interés fijo al monto total y estipulan un plazo también fijo para pagar. Digamos que debes 10,000 pesos; lo que hará el banco es ponerle un interés a ese monto y darte un plazo para pagarlo. Puede ser 6, 12, 18, 24 meses o hasta más dependiendo del monto y del banco. Lo mejor de esta opción es que no solo se congela la deuda, también se congela la tarjeta para que no la puedas usar.

PASO 7. TOMA DECISIONES INTELIGENTES.

Con toda la información a la mano, es momento de tomar decisiones y ponerte en acción. Empieza eliminando todos esos gastos hormiga y reduciendo al máximo todos los gastos de necesidades básicas (tampoco te vas a quedar sin comer o sin electricidad, pero seguro que hay formas de gastar menos).

Una vez hecho el ajuste en los gastos, el siguiente paso es elegir la mejor opción que haya surgido de tu investigación, considerando el punto 4 y 6.

PASO 8. CANCELA LAS TARJETAS DE CRÉDITO QUE CONSIDERES NECESARIAS.

Las tarjetas son un arma de doble filo cuando no las sabes utilizar; si ya eliminaste la deuda de alguna, dale carpetazo y hazte un favor: CANCELALA.

PASO 9. APRENDE A DECIR QUE NO.

NO a los gastos sin sentido, NO a las deudas, NO a más créditos mientras estés en proceso de recuperación, NO a las ventas nocturnas, NO a tarjetas de crédito adicionales. Aprender a decir que no es básico para una vida financiera más sana.

PASO 10. ADOPTA EL HÁBITO DEL AHORRO.

El último escalón, pero sin duda el más importante. Durante el proceso, haz el compromiso de ahorrar una cantidad cada 15 días. No importa el monto, la cuestión es que generes un nuevo hábito.

La idea de este ejercicio es que al final de todo el proceso ya tengas instalado en tu mente el chip del ahorro.

NUNCA dejes de pagar las mensualidades de tus créditos.

Aparte de que los intereses se elevan enormemente, puede traerte consecuencias legales. Y ni se diga del acoso más intenso que vas a recibir en tu vida. Además, como leíste anteriormente, en algunos casos corres el riesgo de que el banco retenga tu sueldo.

Pagar solo el mínimo.

En apariencia el banco se conforma con esto, pero no es verdad. Pagar solo el mínimo de las tarjetas genera una cantidad exorbitante de intereses y se vuelve el cuento de nunca acabar. Si no puedes pagar el total del adeudo mensual, por lo menos paga el doble del mínimo requerido.

Ojo con las tarjetas departamentales

¡Parecen tan indefensas! pero son las peores. A pesar de la restricción de solo poder usarlas en algunos establecimientos, (lo cual es bueno en cierta medida) suelen tener las tasas de interés más altas.

Para que se den una idea, una de mis tarjetas tenía el 82% de tasa de interés. ¿Se imaginan que pasaría si dejo de pagarla?

Cuidado con los prestamistas y derivados

¡Ni se les ocurra! Nunca lo hice pero conozco casos de gente que se metió en problemas graves y puso en riesgo su integridad física por andar confiando en personas o empresas de dudosa reputación.

En caso de solicitar un préstamo para pagar otro, no cometan el error de seguir endeudándose.

Insistir con los créditos solo creara un efecto bola de nieve que terminará por aplastarlos.