El dinero no es un objetivo que perseguir, ni un objeto tangible que debes acumular, sino una herramienta de intercambio que tienes que aprender a usar.

Cuando se habla de finanzas personales, suele asociarse con el ahorro de forma casi inmediata y exclusiva y, en el peor de los casos, con intentar gastar lo menos posible para que el pago de la quincena alcance hasta fin de mes, pero finanzas personales tiene que ver con entender cómo funciona el dinero y todas aquellas herramientas disponibles para sacarle el mejor provecho.

Si eres de las personas que creen que viajar se trata de elegir el destino, dejar de gastar para ahorrar lo más posible y después rezar para que el dinero que ahorraste rinda durante el viaje, estás equivocado.

Sin importar qué tanto logres reducir el gasto en tu viaje o hacerlo increíblemente barato, al final del día necesitarás algo de dinero. Es aquí cuando la planeación de un viaje debe de involucrar conocimiento de finanzas personales, lo que significa saber cómo volver realidad un viaje y, ahorrar y administrarte debidamente, es tan sólo la primera parte.

A continuación de mostraré dos herramientas de finanzas que cualquier viajero debería conocer; te ayudarán a sacar el mejor provecho a tu dinero para tu próximo viaje.

Temas de Finanzas Personales que todo viajero debería saber: Fondos de Inversión

¿Has escuchado la frase, “no trabajes por tu dinero, haz que el dinero trabaje para ti”? Esta frase se le atribuye a Robert Kiyosaki, un autor de finanzas personales, y justamente de esto se tratan los fondos de inversión.

Los fondos de inversión son el instrumento más básico para ahorrar, puedes comenzar con una cantidad muy baja y de ahí ir creciendo. Además, es indispensable para cualquier persona que quiere comenzar a crear un patrimonio.

No profundizaré sobre qué son y cómo funcionan los fondos de inversión, ya que cualquier persona que se haga llamar a sí mismo “asesor financiero” debería sentarse contigo y explicarte a detalle todo esto hasta que logres comprenderlo.

De lo que sí hablaré es de cómo un fondo de inversión es indispensable para cualquier viajero por tres razones: mantiene el valor de tu dinero y aumenta tu ahorro; disminuye los impulsos de gastar; y es una protección adicional de tu dinero al viajar.

Mantiene el valor de tu dinero y aumenta tu ahorro

Aunque parezca que es lo mismo ahorrar que invertir la verdad es que son conceptos totalmente diferentes. Ahorrar es dejar de gastar parte de tu ingreso para usarlo en un futuro, e invertir es poner a trabajar el dinero para ti.

Sí, tal como se escucha. Invertir es literalmente eso, obtener rendimientos del dinero que destinas para tal propósito. Cabe aclarar que no es como en las películas dónde te volverás millonario o lograrás triplicar tu dinero en pocos días, y te sugiero que te alejes de cualquier asesor financiero que te afirme algo como esto.

Invertir en un fondo de inversión logrará darte un rendimiento que te ayudará a mantener el valor del dinero ante la inflación, tipos de cambio, solventar algunos gastos para tu viaje que no tenías previsto y si es a largo plazo, crear un patrimonio.

Para que entiendas como beneficia un fondo de inversión en tu viaje usaré un ejemplo bastante simple.

Supongamos que tienes pensado viajar a Europa el año siguiente y después de hacer un presupuesto estimado llegas a la conclusión que para tu viaje necesitarás unos $60,000 pesos. Al día de hoy tienes ahorrado $35,000 pesos así que tan sólo te haría faltan $25,000; unos $2,000 pesos por mes durante un año.

Como has escuchado sobre los fondos de inversión, te asesoraron adecuadamente y estas consciente de los riesgos y oportunidades que existen decides abrir una cuenta para comenzar a invertir. Existen diferentes fondos de inversión con diferentes rendimientos promedio, pero supongamos que eliges uno que se supone te dará un 6% anual.

Sin considerar el ahorro mensual que vas a hacer para alcanzar tu meta, si dejaras los $35,000 pesos que tienes en el fondo de inversión por un año, al final tendrás $37,100 pesos. Que equivale a $2,100 pesos más que no tenías, nadie te regaló y no tuviste que hacer absolutamente nada para recibirlos.

En pocas palabras, tienes dinero adicional para tu viaje únicamente moviendo tu ahorro de tu cuenta de débito a una cuenta de fondos de inversión. Lo que me lleva al siguiente punto:

Disminuye los impulsos de gastar.

Si eres de las personas a las que el dinero les quema las manos y al momento que reciben su quincena corren a gastarlo, entonces eres tu propio enemigo.

La forma de ayudarte para que tu dinero no desaparezca tan rápido, es haciendo que el hecho de gastarlo sea lo más complicado posible, y los fondos de inversión son ideales para esto.

Al trasladar tus ahorros de tu cuenta de banco a un fondo de inversión encontrarás pequeñas “trabas” que harán que no puedas acceder a tu dinero tan fácil cuándo lleguen las ofertas de verano o veas unos zapatos nuevos.

Muchos fondos de inversión tienen plazos para retirar, es decir, si solicitas transferir dinero de tu fondo de inversión a tu cuenta de banco esto podría tardar de 24 a 72 horas, incluso más, tiempo suficiente para recapacitar lo que estas haciendo y evitar las compras impulsivas.

Protección a tu dinero ante robo, clonación o extravío.

Como lo mencioné, para retirar el dinero de tus fondos tienes que hablar a la institución financiera que hayas elegido y solicitar que transfieran dinero de tu cuenta de inversión a tu cuenta de débito. Este proceso podrá parecer tedioso, pero es una excelente forma de proteger el monto total de tu ahorro.

Al no tener tu dinero disponible de forma inmediata, como lo sería en tu cuenta de débito, si pierdes o te roban tu tarjeta, la mayor parte de tu ahorro estará protegido.

Mientras que con las tarjetas de crédito puedes cancelar los cargos no reconocidos de forma sencilla, intentar recuperar el dinero robado desde una cuenta de débito es un proceso largo y complicado.

Así que la mejor forma de proteger tu ahorro es evitar que esté disponible.

Si quieres profundizar sobre cómo administro el dinero en los viajes lee este artículo que escribí al respecto.

¿Qué institución financiera recomiendo?

En cuestión de inversiones, todas las empresas financieras están reguladas por el gobierno, cobran casi la misma comisión y ofrecen productos muy similares. La diferencia radica en las personas que estarán administrando tu dinero, es aquí donde debes poner atención.

Un buen asesor financiero te ayudará a entender todo sobre las inversiones sin importar el tiempo que esto le tome, te explicará los riesgos, realizará tu perfil de inversión, recomendará fondos de inversión adecuados para ti y jamás realizará una sugerencia basada únicamente en rendimientos que puedes llegar a obtener o asegurará ganancias a futuro.

Esta será la primera de las herramientas, pero en el tema de finanzas personales siempre hay dos lados de la moneda: uno es el ingreso y el otro el gasto.

Justamente de eso se trata la siguiente herramienta, de cómo puedes sacar provecho y administrar mejor tus gastos.

Temas de Finanzas Personales que todo viajero debería saber: Usar tarjetas de crédito

Como mexicanos, aún tenemos muy fresco el recuerdo de la crisis de 1994. Algunos de nuestros papás y conocidos tuvieron varios problemas económicos derivados de los créditos que poseían. Esto, aunado con una pobre educación financiera, hizo que se creara un estigma en el tema de tarjetas de crédito.

Pero no tiene por qué ser así, las tarjetas de crédito son excelentes instrumentos financieros que pueden ayudarte muchísimo a planear tu próximo viaje sin deberle un peso a nadie.

¿Por qué usar tarjetas de crédito?

En cuestión de viajes, la primera necesidad de usar una tarjeta de crédito es algo obvio, si deseas reducir tus costos de viaje, la forma más sencilla de hacerlo es organizándolo por tu cuenta, pero para poder hacer esto tendrás que tener una tarjeta de crédito que te permita comprar boletos de avión, reservar hoteles, adquirir entradas para las atracciones o tours.

Al día de hoy, la mayoría de las reservaciones se realizan por internet, donde encontrarás los precios más bajos y para poder hacerlo necesitas obligatoriamente una tarjeta de crédito.

Además de comprar tus boletos, al momento de estar viajando puede ser de gran ayuda y respaldo ante cualquier emergencia que puedas tener.

Una precaución sobre las tarjetas de crédito…

Hablar sobre tarjetas de crédito es hablar sobre herramientas. Estas no son buenas ni malas por sí mismas, sino que todo depende del uso que se les dé.

Los problemas de endeudamiento no son creados por las tarjetas, sino por el mal manejo que se les da.

Las tarjetas no son dinero extra, tampoco son para comprar cosas que no necesitas, ni para ayudarte a llegar a fin de mes. Es fácil caer en la tentación de “lo pago luego”, pero si sigues este juego constantemente ese “luego” jamás llegará y las deudas comenzarán a volverse incontrolables.

Cómo usar las tarjetas de crédito     

La regla de oro para usar una tarjeta de crédito es: no gastes el dinero que no tienes. La forma más inteligente de usarlas es sacando ventaja de los beneficios que te proporcionan al utilizarlas únicamente como medio de pago.

Te explico….

Hay dos formas de obtener ventajas usando una tarjeta de crédito: rendimientos y programas de lealtad.

Supongamos que has ahorrado varios meses para comprar tu boleto de avión, y un buen día encuentras en internet una oferta donde te ofrecen boletos a Europa a $24,000 pesos a 12 meses sin intereses. Actualmente tienes este ahorro, así que cuentas con dos opciones: pagarlos de contado o aprovechar la oferta de meses sin intereses, ¿cuál eliges?

Aunque parece lo mismo, la diferencia está en que si pagas de contado retirarás esta cantidad de dinero de tu fondo de inversión y ya no generarás rendimientos. En cambio, si eliges los meses sin intereses puedes ir retirando de tu fondo, mes a mes la cantidad que tienes que pagar a la tarjeta y aun así, recibir rendimientos por el resto.

Es decir, el primer mes pagas $2,000 y obtienes rendimientos de los $22,000 que te quedan en tu fondo de inversión. El segundo mes pagas otros $2,000 y obtienes rendimientos de los $20,000 restantes…. Y así sucesivamente durante un año.

La segunda forma de usar una tarjeta de crédito es aprovechando sus promociones de programas de lealtad, como los Puntos PAYBACK, Membership Rewards, Kilómetros Premier, entre otros.

Para en verdad sacar provecho de estos programas, debes utilizar tu tarjeta en todas tus compras cotidianas pero liquidar el saldo total a final de mes para no pagar intereses.

Esto es lo complicado pues necesitarás tener un control muy exacto de tus finanzas y evitar gastar de más, si lo haces, obtienes el beneficio de acumular puntos para intercambiarlos por cualquiera de sus promociones disponibles sin pagar un solo peso de intereses.

¿Qué tarjetas de crédito recomiendo?

La mejor tarjeta de crédito es la que se ajuste a tus necesidades, preferencias y situación financiera actual. Si estás considerando obtener tu primera tarjeta de crédito o piensas obtener una para un viaje especial, mi recomendación es The Gold Elite Credit Card American Express.

Aunque esta tarjeta no tenga beneficios directos en programas de lealtad, como lo serían algunas de American Express con Aeroméxico o Interjet, tiene un beneficio ideal cuando compras boletos de avión, reservas un hotel o tours, pues te otorga seis mensualidades sin intereses en compras mayores a $1,200 pesos de forma directa e inmediata.

Pero, ¿por qué recomiendo esta tarjeta y no una con beneficios en viajes?

Las tarjetas que te dan beneficios directos en viajes, como kilómetros o millas de algunas aerolíneas, son excelentes formas de conseguir boletos de avión a destinos que son bastante caros, pero esto requiere de hábitos financieros controlados.

Con hábitos financieros me refiero a justamente no gastar más de lo que ganas en el mes, de lo contrario terminarás con una gran deuda. Se constante y enfócate en usar el mismo programa de lealtad por un periodo muy largo para que todos tus esfuerzos se vean beneficiados.

En este caso, la tarjeta te da acceso a los programas de lealtad de Membership Rewards y Puntos PAYBACK, los cuales tienen beneficios en viajes y podrás comprar boletos de avión y reservar hoteles, pero su característica principal es que en automático difiere cargos arriba de $1,200 pesos a 6 mensualidades sin intereses cuando lo desees sin necesidad de esperar una promoción. En el momento en que veas un boleto de avión barato en internet puedes comprarlo con la certeza de que se difiere en el mismo momento de la compra.

Y, ¿qué pasa con la anualidad?

Uno de los principales detractores de las tarjetas de crédito, es la anualidad que cobran por su uso y es necesario considerarla en tu selección, pero debes aprender a medir el beneficio por el costo. Es decir, las ventajas que obtienes por el dinero que pagas.

Es importante entender que la anualidad es el pago que realizas por un servicio y beneficio que obtienes a cambio.

En este caso, tener la capacidad de diferir tus boletos de avión a meses sin intereses sin mayor problema, es un beneficio que está disponible todo el tiempo y que no tienes que estar esperando promociones especiales para poder aprovechar un boleto a buen precio. Además, el pago de tu anualidad te da acceso a muchos beneficios para tu viaje, de otra forma, no serían posibles, entre ellos los seguros de viaje, protección de equipaje, reposición sin costo de la tarjeta, en fin.

Beneficios adicionales de una tarjeta para los viajes

Algunos de los beneficios adicionales de tener una The Gold Elite Credit Card American Express como tu primera tarjeta de crédito son:

  • Historial de crédito. Si aprendes a manejar y te acostumbras a pagar las mensualidades a tiempo generarás un buen historial crediticio. Esto te permitirá obtener otros créditos como para comprar un auto, una casa e incluso otras tarjetas con otro tipo de beneficios para viajes.

  • Seguro de viajes y renta de auto. Además de los programas de lealtad de viajes con los que cuenta, la tarjeta cuenta con seguros de los que podrás disponer en cualquiera de tus viajes. Uno de ellos es para renta de autos, tan sólo asegúrate de leer bien las condiciones de todos los seguros para evitar cualquier problema. Dando clic aquí puedes leer más sobre los beneficios de seguros en viajes de American Express. Dando clic aquí puedes leer más sobre los beneficios de seguros en viajes de American Express. 

  • Cargos no reconocidos. En caso de clonación, todos los bancos te protegen contra cargos no reconocidos en tu tarjeta, sin embargo una de las cosas que debo de reconocer de American Express como institución financiera es su calidad en servicio al cliente en comparación con cualquier otro banco. La rapidez y sencillez de solucionar algún problema es impresionante

    Si quieres comprar por internet de forma segura mi sugerencia es que crees una cuenta de PayPal, es gratuito y te permite ligar tu tarjeta de crédito. Los pagos los realizas utilizando los datos de cuenta de PayPal no los de tu tarjeta de crédito y el monto se carga a la tarjeta que hayas elegido. Esto te permite tener una protección adicional sobre clonación y poder comprar en establecimientos que normalmente no aceptan algunas tarjetas de crédito.

En conjunto, fondos de inversión y una tarjeta de crédito, son excelentes herramientas para cualquier viajero. Te permiten incrementar tu ahorro, te obligan a tener control de tus gastos y ambos te brindan una protección adicional sobre tu dinero ante cualquier posible robo o clonación.

Espero que para este punto ya hayas captado que los mayores beneficios para los viajes se obtienen cuando se usan en conjunto, por ejemplo, puedes comprar a meses sin intereses mientras que tu ahorro genera rendimientos y además generas puntos en programas de lealtad.

The Gold Elite Credit Card American Express es una de las varias tarjetas que existen en el mercado y la puse como ejemplo para mostrarte cómo puedes sacar el mejor provecho de las herramientas de finanzas personales disponibles, siempre y cuando elijas la que se ajuste mejor a tu estilo de vida y necesidades.

Lo único que me resta decir sobre usar tarjetas de crédito y los viajes, es que jamás hagas un viaje si no tienes dinero ahorrado específicamente para ello, pues podrías endeudarte innecesariamente.

Tener deudas de cualquier tipo te pone en una posición muy riesgosa que rápidamente puede convertirse en un grave problema. Un viaje debe ser algo que recuerdes para toda la vida como algo bueno, no como la causa de tus problemas financieros.

Los fondos de inversión y las tarjetas de crédito son herramientas, lo buenas o malas que puedan ser, dependerán del uso que les des y de las decisiones que tomes.